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Rachat de crédit: oui ou non ?

admin — Tue, 03 Nov 2009 17:13:17 +0000

Actuellement, on peut emprunter à taux fixe à partir de 3,75 % sur 15 ans et 3,9 % sur 20 ans et à taux variable à partir de 2,5 % sur 15 ans et 2,6 % sur 20 ans.

En 2009, il y a à nouveau une grande différence entre les taux longs et les taux courts sans que personne, comme d’habitude, ne puisse affirmer avec certitude comment cela évoluera à l’avenir.

En un an, l’OAT 10 ans est passée de 4,50 % à 3,53 %. L »Euribor 3 mois est tombé de 5,34 % à 0,73 % et l’Euribor 1 an de 5,49 % à 1,25 %.
Ces baisses donnent une indication du coût des emprunts immobiliers pour les particuliers car c’est à partir de l’OAT que les banques se financent pour
consentir des prêts à taux fixe. Les taux courts servent eux pour les prêts à taux variables.

On peut cependant estimer que tant que la BCE (Banque Centrale Européenne) ne relève pas son taux directeur (pas avant la fin du premier trimestre 2010), il n’y aura pas d’inversion de tendance.

Ceux qui ont déjà emprunté à taux fixe peuvent alors essayer de renégocier leur crédit ou de le faire racheter.

Ceux qui ont emprunté à taux variable et qui ont vu leurs mensualités baisser depuis un an peuvent eux sécuriser l’avenir en passant à taux fixe.

La renégociation d’un taux fixe présente souvent un intérêt dans les premières années de l’emprunt.

Le problème est que la banque accepte rarement de renégocier, il faut donc passer par un rachat de crédit auprès d’un organisme spécialisé (voir
Etudier un rachat de crédit)

Le rachat de crédit consiste à contracter un prêt moins cher auprès d’une autre banque pour rembourser l’ancien.

Avec un rachat de crédit, les emprunteurs conservent souvent une mensualité équivalente, mais ils gagnent sur la durée et donc sur le coût de leur crédit.

Pour qu’un rachat de crédit soit gagnant, il vaut mieux que le taux du crédit qu’on veut faire racheter soit supérieur ou égal à 5%.

De plus, il vaut mieux, comme dit plus haut, être au début du remboursement du crédit et ne pas se trouver au moins au delà de la cinquième ou septième année pour un prêt amortissable en 20 ans car c’est en début de remboursement que les intérêts sont les plus élevés.

Lors d’un rachat de crédit, il ne faut pas oublier non plus les pénalités de remboursement anticipé (que la banque offre rarement). La loi fixe ces pénalités à 6 mois d’intérêt (art. L312-21 du Code de la consommation), dans la limite de 3 % au maximum du capital restant dû (sauf cas de mobilité professionnelle, cessation d’activité ou décès).

Attention aussi aux frais de dossier et prise d’une nouvelle hypothèque, l’ensemble des 2 derniers éléments coûtant souvent 5.000 et 6.000 euros pour une renégociation.

De toutes façons, ça ne coûte rien d’essayer ?

banques, emprunteur, intérêt, taux variable

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Etudier un rachat de crédit

admin — Wed, 01 Jul 2009 13:55:04 +0000

Lorsqu’on a un ou plusieurs crédits, il peut être intéressant de les grouper ou de les faire racheter. Plusieurs organismes proposent ceci mais l’important est tout d’abord de faire faire une étude gratuite de sa situation pour voir ce qu’il est possible de faire avant de prendre une décision.Vous pouvez par exemple faire une étude sur l’opportunité d’un rachat de crédit en remplissant le questionnaire après un clic sur l’image qui suit:

rachat

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Aramis: services financiers d’ Intermarché

admin — Mon, 08 Jun 2009 17:13:16 +0000

Nous avions écrit il y a quelques temps une note sur « Carte bancaire Intermarché et Ecomarché « . Suite à une question d’une lectrice demandant le coût d’un retrait avec cette carte proposé les Mousquetaires, nous nous sommes aperçus que la banque Chabrières, l’établissement financier d’Intermarché ne communiquait que sur les services financiers Aramis.

Qu’est-ce donc qu’ Aramis ?Aramis est une gamme de 5 services financiers:

carte bleue
financement
réserve d’argent
rachat de crédit
prêt auto
prêt travaux
prêt personnel

L’offre de financement Aramis est proposée dans les magasins bricomarché et Roady. Elle permet, en cas d’acceptation, de reporter un paiement (jusqu’à 21500 euros) par tranche de 200 euros en payant 1 euro par mois par tranche. Votre mensualité sera égale au montant de votre utilisation divisé par le nombre de mois de remboursement choisi + 1€ maximum par tranche de 200€, la dernière mensualité étant ajustée. (ex:pour une utilisation de 600 €, effectuée le 6 mars 2009, avec une échéance le 6 de chaque mois (la première le 6 avril 2009), que vous choisissez de rembourser en 10 mensualités : vous remboursez 9 mensualités de 63 € plus une dernière ajustée de 62,94€. Soit un coût total du crédit de 29,94 € au T.E.G. annuel fixe de 11,21%)

La carte bleue Visa Aramis est uen carte bleue classique Visa qui permet aussi, danbs les magasins Bricomarché et Roady, de décider de régler en petites mensualités et non au comptant; pour l’utilisation classique de la carte bancaire: Cotisation de 20 € par an offerte la 1ère année (tarif indicatif au 2 janvier 2009, susceptible de variation). Offre réservée aux particuliers et après acceptation de votre demande de carte par la BANQUE CHABRIERES. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à compter de votre signature du contrat porteur. Les utilisations, ainsi que les retraits Distributeur Automatique de Billets ou Guichet Automatique de Billets, se feront selon les conditions générales, notamment de taux, de votre contrat de crédit renouvelable ARAMIS.

La réserve d’argent Aramis est un classique crédit au taux prohibitif de 19,49% ! A éviter.

Les 3 prêts Aramis (prêt auto, prêt travaux et prêt personnel) sont des prêts classiques de banque mais là aussi à taux élevé par rapport au marché: Taux Effectif Global (T.E.G.) annuel fixe de 6,90% à 8,90%.

Toutes ces offres Aramis peuvent se faire détailler au numéro de téléphone suivant: 01 69 47 82 93

Aramis, banque, carte bancaire, carte bleue visa, ecomarché, intermarché, mousquetaires, prêt auto, prêt personnel, services financiers, visa

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A qui les 10,5 milliards d’euros donnés aux banques ?

admin — Fri, 12 Dec 2008 12:04:06 +0000

Le plan de recapitalisation bancaire qu’ a mis en place l’ Etat français pour les banques a été en fin de compte accepté par la commission européenne.

10,5 milliards d’euros vont donc être distribués à certaines banques pour leur permettre (officiellement) d’augmenter leur solvabilité en ayant un ratio « Tier one » (le ratio qui mesure la solvabilité, plus élevé.

Quelles banques vont recevoir ces 10,5 milliards ?

Le Crédit Agricole recevra 3 milliards.
La BNP-Paribas (officiellement la plus solide des banques françaises) recevra 2,55 milliards.
La Société Générale aura 1,7 milliards.
Le Crédit Mutuel aura 1,2 milliards.
Les Caisses d’ Epargne auront 1,1 milliards.
Les Banques Populaires auront 0,95 milliard.

Vous pouvez rappeler ceci à vos banques quand vous irez demander un crédit …

banque, Banques Populaires, Caisses d' Epargne, capitalisation, Politique

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Consolidation des encours de crédit court terme par OSEO

admin — Wed, 19 Nov 2008 12:02:08 +0000

OSEO a monté une garantie couvrant les transformations de crédits court terme (découverts) en crédits moyen terme.

Entreprises et projets accompagnés:
· Ce fonds a pour vocation de garantir les opérations de renforcement de la structure financière des PME, principalement par consolidation à moyen terme des concours bancaires à court terme. Les crédits de consolidation ne doivent pas se traduire par une réduction des concours bancaires globaux.
· Cette garantie s’adresse à des entreprises rencontrant ou susceptibles de rencontrer des difficultés conjoncturelles qui ne sont pas d’origine structurelles.
Concours garantis:
· Prêts à moyen terme (durée de deux à sept ans), y compris les prêts personnels aux dirigeants pour réaliser des apports en fonds propres, et les cessions-bails (jusqu’à quinze ans).
Plafond de risques maximum : (encours toutes banques confondues)
· 1,5 millions d’Euros sur une même entreprise ou groupe d’entreprises (en consolidé).

Quotité garantie Maximum: 60% (Cette quotité sera ramenée à 50% si la garantie ne s’accompagne pas d’une
augmentation sensible des concours bancaires globaux à l’entreprise)

Commission: 0.8% (En pourcentage annuel du capital restant dû du prêt)

capital, cessions-bails, concours bancaire, crédit court terme, crédit moyen terme, découvert, quotité

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Rehausseur de crédit: définition

admin — Thu, 13 Nov 2008 14:53:07 +0000

Le rehaussement de crédit est une opération financière par laquelle un établissement financier spécialisé, appelé rehausseur de crédit (ou monoline en anglais) apporte sa garantie à un organisme qui émet des emprunts sur les marchés financiers.

L’intérêt du rehaussement de crédit est que le taux d’intérêt auquel un emprunteur peut lever des capitaux sur les marchés dépend de sa solidité qui est mesurée par la note attribuée en général par une agence de notation financière.

Le rehausseur de crédit, qui jouit de la meilleure note possible AAA, fait bénéficier les crédits qu’il garantit de sa propre notation ce qui permet au final à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé.

emprunteur, taux

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Le crédit bancaire s’ est encore durci

admin — Fri, 07 Nov 2008 13:25:35 +0000

Le crédit bancaire s’ est encore durci, remarque la BCE.

Le dernier rapport trimestriel de la BCE sur le crédit bancaire montre que les normes de crédit ont été durcies pour le crédit immobilier aux particuliers et pour les entreprises.

« Pour ce qui concerne les trois prochains mois, les banques ont signalé que leur accès resserré aux marchés monétaire et obligataire aurait un impact plus grand sur leur inclination à prêter et sur leurs marges« , indique la BCE.

Les normes de prêt pour les crédits immobiliers aux particuliers devraient être encore plus rigoureuses à la fin de l’année dans les domaines déjà touchés ainsi que dans le crédit à la consommation et aux autres formes de prêt pour les ménages.

Une enquête trimestrielle de la Banque de France montre que « pour le dernier trimestre 2008), plus des 2/3 des banques ont l’intention de resserrer à nouveau leurs critères d’attribution ».

La Banque de France a observé qu’au troisième trimestre, plus des 3/4 des banques ont durci leurs critères d’attribution de crédit aux entreprises, les PME étant plus affectées que les grandes entreprises.

banque de france, BCE, crédit bancaire

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