Quels sont les frais liés aux PEA et comptes titres ?

Des frais de courtage peuvent être prélevés lors de l’achat et la vente d’actions. Ces frais peuvent être forfaitaires et/ou proportionnels au montant de la transaction. Ces frais sont parfois assortis d’une commission minimale fixe.

D’autres frais peuvent aussi être facturés pour un PEA ou un compte-titre.

Une commission de tenue de compte (commission de gestion) peut être prélevée pour la détention d’un compte titres ou d’un PEA.

Des droits de garde sont aussi en général facturés  que les actions soient dans un PEA ou compte-titre. Ces frais correspondent à la conservation des titres et aux opérations administratives effectuées sur le compte.

Les droits de garde sont une commission proportionnelle à la taille du portefeuille de produits financiers (actions, OPCVM) et/ou un forfait annuel (ou parfois semestriel par ligne d’investissement). Il y a parfois un montant minimal et/ou maximal de perception par compte et/ou par ligne.

La plupart des banques ne prennent pas de droit de garde sur leurs OPCVM « maison » mais se vengent sur les parts ou actions d’OPCVM produits par d’autres banques.

Il est à noter qu’en général, les droits de garde ne sont pas négociables.

Voir aussi

• Tarifs bancaires BNP Paribas
• LCL banque en ligne, services et coûts
• Groupama banque en ligne, services et coûts

Ces frais d’OPCVM sont variables selon les OPCVM. Ils représentent un montant global affiché en pourcentage dans le document d’information clé pour l’investisseur (DICI). Leur détail est présenté dans le prospectus de l’OPCVM.
Les frais ponctuels prélevés avant ou après l’investissement en OPCVM sont de différentes natures.

Frais OPCVM d’entrée et de sortie

Des frais d’entrée (ou commissions de souscription), peuvent être prélevés à l’achat de l’ OPCVM. Ces frais diminuent le montant de l’ investissement initial et sont négociables.
Des frais de sortie (ou commissions de rachat), peuvent être prélevés à la revente de l’ OPCVM. Ces frais diminuent la somme perçue lors de la vente des parts et sont négociables.

Les frais OPCVM d’entrée et de sortie sont généralement proportionnels au montant des souscriptions ou des rachats. Plus rarement ils sont forfaitaires (montant fixe quel que soit le nombre de parts ou d’actions souscrites ou rachetées).
Certaines banques ont un barème dégressif ou progressif des frais OPCVM en fonction du nombre de parts ou d’actions achetées, du montant des rachats, de la date de rachat ou de souscription.

Frais OPCVM de gestion et de fonctionnement

Les frais de gestion et de fonctionnement existent pour rémunérer les services des gérants et la société de gestion.

Le DICI ou le prospectus indiquent les frais maximaux d’entrée et de sortie, les frais courants (frais de gestion, commission de mouvement) et la commission de surperformance.

Des frais de transaction peuvent être facturés à l’occasion de chaque opération au sein du fonds.
Les frais courants sont directement déduits du calcul de la valeur liquidative, qui est publiée nette de frais.
Dans certaines circonstances, l’ OPCVM donne lieu à une commission de surperformance pour rémunérer la société de gestion lorsque l’OPCVM a dépassé ses objectifs de performance préalablement fixés.

Voir aussi

• Tarifs bancaires BNP Paribas
• Monabanq banque en ligne, services et coûts
• LCL SECURITE 100

Avec un super livret d’ épargne, il faut se méfier des offres promotionnelles et bien regarder quel sera le taux réel proposé une fois passée la période offrant le taux promotionnel.

Le taux annoncé d’un super livret d’ épargne est en général un taux brut avant imposition.

La fiscalité d’un super livret d’épargne se calcule en choisissant entre un prélèvement libératoire de 30,1% (avec prélèvements sociaux) ou une imposition sur l’ impôt sur le revenu.

Attention donc à bien compter ces impôts opur comparer le taux proposé avec celui par exemple du livret A..

Voici un comparatif de taux du livret d’épargne super livret:

• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Monabanq (CSL)     5.56 %     2.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de BforBank     5.00 %     2.50 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de e.LCL (Livret e.LCL+)     5.00 %     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de GE Money Bank     5.00 %     2.20 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de ING Direct (Livret Epargne Orange)     4.50 %     1.75 %     1
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Gan Patrimoine     4.00 %     1.50 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Cetelem     3.25 %     2.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Cortal Consors     3.25 %     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Credit Cooperatif (Livret Agir)     Aucun     2.25 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Allianz Banque (Livret Atout Avenir)     Aucun     2.92 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Axa Banque     Aucun     1.25 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de MatMut     Aucun     2.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de BFM     Aucun     2.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de CASDEN     Aucun     2.40 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de CIC (livret A Sup)     Aucun     2.35 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de MAIF (Livret Epargne Autrement)     Aucun     2.35 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de BPE (Livret Initiative Durable)     Aucun     2.35 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de CIC (livret LDD Sup)     Aucun     2.35 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Fortuneo     Aucun     2.30 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de BPE (Livret BPE)     Aucun     2.25 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Boursorama Banque     Aucun     2.25 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de LCL (Livret Cerise)     Aucun     2.25 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Groupama (Astrea 2)     Aucun     2.25 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Credit Mutuel IDF (LEA)     Aucun     2.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Monabanq (LC)     Aucun     2.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de HSBC (Livret HSBC 2A)     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Societe Generale (Compte sur Livret)     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de LCL (CSL)     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de HSBC (CSL)     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Banque Populaire des Alpes     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Binck     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de CIC (CSL)     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Caisse Epargne (Livret Grand Prix)     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Banque postale (CSL)     Aucun     1.75 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Banque Palatine     Aucun     1.65 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de HSBC (CED)     Aucun     1.60 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Credit Agricole (CSL)     Aucun     1.50 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Credit du Nord     Aucun     1.50 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Groupama (CSL)     Aucun     1.50 %     3
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Bred     Aucun     1.50 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Credit Agricole (CodeBis)     Aucun     3.25 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Societe Generale (Livret Epargne Plus )     Aucun     1.40 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de MMA     Aucun     1.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de BNP     Aucun     1.30 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Caisse Epargne (Livret Grand Format)     Aucun     1.15 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Progretis     Aucun     1.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Allianz Banque (Livret Allianz)     Aucun     1.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Caisse Epargne (Livret B)     Aucun     1.00 %
• Taux promo super livret et taux de base du livret d’ épargne de Credit Cooperatif (Livret NEF)     Aucun     1.00 %

Voir aussi

• Comparatif crédit auto
• Taux du livret jeune
• Livret d’épargne populaire – définition et fonctionnement

Voici quelques conseils pour épargner et exemple de placement, en fonction du projet d’ épargne, des objectifs:

Si le projet d’ épargne est de se constituer une épargne disponible pour disposer d’une sorte de réserve ou matelas de sécurité financière, alors les meilleurs placements sont le livret A, le LDD, le LEP, le livret jeune, le CEL, les SICAV monétaires, les « super livrets ».

Si le projet d’ épargne est d’ épargner pour un projet immobilier, à savoir devenir propriétaire, acheter pour louer ou pour financer des travaux, alors les meilleurs placements sont le CEL, le PEL, le PEE.

Si le projet d’ épargne est de faire des versements libres ou réguliers pour épargner à son rythme tout en optimisant la fiscalité, alors l’ assurance-vie, le PEA, le PEE sont les meilleurs placements.

Si le projet d’ épargne est de valoriser un capital en privilégiant la sécurité, en limitant les risques, alors le PEL, le PEE, l’ assurance-vie en, fonds euros, les obligations d’ état sont les meilleurs placements.

Si le projet d’ épargne est de valoriser un capital en cherchant la performance, les meilleurs placements sont les SICAV autres que monétaires, l’ assurance-vie multisupports, le PEA, le PEE, les obligations du secteur privé, les warrants, trackers.

Si le projet d’ épargne est de préparer une succession ou de transmettre son patrimoine, alors il faut penser aux dons manuels, aux donations, aux contrats d’ assurance-vie avec choix du ou des bénéficiaires.

Si le projet d’ épargne sert surtout à réduire les impôts, alors la loi Scellier, les activités de loueur en meublé non professionnel (LMNP), les FCP innovations sont les placements conseillés.

Voir aussi

• L’ AMF interdit les prises de positions courtes sur
• Protection contre le risque de change
• Plafonds de l’ épargne réglementée

Les sites Internet qui vendent de l’ or proposent souvent  différentes sortes de lingots d’ or (à partir de 50 grammes) et de pièces (comme les Napoléons).

Les frais que prennent les sites Internet sur lesquels on peut acheter de l’ or varient suivant les quantités achetées mais sont toujours inférieures aux frais que prendrait une banque.

On peut acheter de l’ or sur Internet et se faire livrer (bien que certains vendeurs d’ or facturent des frais pour dissuader les acheteurs d’ or  de se faire livrer) mais on peut aussi confier au vendeur le soin de garder l’ or acheté (ce qui permet aussi de garantir la provenance à la revente).

Comparatif des sites pour acheter de l’ or sur Internet:

Acheter de l’ or sur le site internet AuCoffre (www.aucoffre.com):

ce site ne vend que des pièces d ‘or avec des frais d’achat de 1%, des frais de stockage de 36 euros par an pour 200 g d’ or; la livraison des pièces d’ or est possible par La Poste avec un montant maximum de 5000 euros

Acheter de l’ or sur le site internet Auraria (www.auraria.fr):

ce site internet vend surtout des petits lingots d’ or à partir de 1 gramme avec des frais d’achat allant de 0,5% à 4% pour les petites quantités; des frais de stockage de 1% et des livraisons par UPS

Acheter de l’ or sur le site internet Bienprevoir (www.bienprevoir.fr)

ce site vend des Napoléons et des lingots d’ or avec des frais d’achat de 2% et des frais de stockage de 1,5% et une obligation d’ ouvrir un compte-titre chez Banque privée 1818 pour pouvoir acheter de l’ or

Acheter de l’ or sur le site internet Bullionvault (or.bullionvault.fr )

ce site ne vend que des petits lingots d’ or à partir d’ 1 gramme, des frais d’achat de 0,80% au maximum, des frais de stockage de 0,12% -minimum de 3 euros par mois- et un transport privé en cas de livraison de l’ or

Acheter de l’ or sur le site internet Comptoir de Change Opéra (www.ccopera.com)

ce site vend des lingots et pièces d’ or de toutes sortes avec des frais d’ achat de 2 à 3%; pas de stockage possible et une livraison par colissimo; le site Comptoir de Change Opéra propose différentes formules d’achat pour l’ or comme pour des actions

Acheter de l’ or chez Cortal Consors (www.cortalconsors.fr)

Cortal Consors vend des pièces d’ or et des lingots avec des frais d’achat de 2% et des frais de stockage de 1%; la livraison n’est pas possible et si on veut son or il faut aller le retirer chez Cortal Consors

Acheter de l’ or sur le site internet Joubert (www.joubert-change.fr)

ce site vend des pièces et des lingots d’ or avec des frais d’achat de 1,5 à 2%; la livraison de l’ or acheté par colissimo est obligatoire car Joubert ne propose aucun stockage

Le site Bullionvault semble plébiscité par ceux qui ont essayé d’ acheter de l’ or sur Internet.

Voir aussi

• Trackers Boursiers
• Top 100 des banques les moins chères
• Taux du livret jeune

Voir aussi

• Top 100 des banques les moins chères
• Taux du livret jeune
• Taux du livret d’épargne super livret

Acheter des parts de FCPI ou FIP est normalement un investissement  long terme.

Les avantages fiscaux des FCPI et FIP nécessitent de conserver les parts au moins 5 ans.

Voir aussi

• FIP Fonds d’ investissement de proximité
• Défiscalisation et investissement dans les PME en FCPI ou FIP
• Définition des termes de la Gestion Collective

Les dernières pièces d’ or émises par la Monnaie de Paris, dont une de 1000 euros en or, ont connu un succès phénoménal.

La part réservée à la souscription a été rapidement épuisée et il y avait la queue pour obtenir les dernières pièces.

La pièce de 1000 euros en or a été tirée à 10000 exemplaires.

Voir aussi

• Valeur de l’ or
• Performances d’ un placement en or depuis 2000
• L’ or est-elle une bonne valeur refuge ?

L’ augmentation de ce taux directeur va provoquer mécaniquement une hausse des taux d’ intérêt pour les crédits que ce soient les emprunts que font les états, les emprunts que font les sociétés ou les crédit des particuliers.Le remboursement de la dette publique est ainsi rendu plus cher.

Pour le entreprises, le crédit sera moins abondant et cela aura un effet mécanique sur l’ investissement.

Pour les gens, le crédit à la consommation et le crédit immobilier seront plus chers et comptons sur les banques pour augmenter leurs taux non seulement en fonction de la hausse du taux de la BCE mais aussi pour en profiter et ajouter une hausse supplémentaire.

Cette hausse du taux de la BCE risque ainsi d’ avoir un impact sur la consommation, principal moteur de la « croissance » en France.

Les marchés financiers avaient anticipé cette hausse du taux de la BCE donc la décision n’aura pas de conséquences sur le rendement des obligations d’ état.

Voir aussi

• Taux d’ usure au 1er Juillet
• G20: quoi de concret ?
• Classification des fonds monétaires européens ?

Altimo Fix est un prêt à taux fixe et à échéances constantes.

Voir aussi

• Taux d’ usure au 1er Juillet
• Risques assurables par une garantie emprunteur pour un prêt
• Projet de Loi de Finances 2010

Voir aussi

• CEL Compte Epargne Logement
• Archipel Liberté de BNP Paribas
• Réforme du PEL, prime d’ épargne

Le CEL  est un placement d’ épargne en vue d’emprunter à terme pour l’acquisition de son logement.

Le taux de rémunération du CEL est inférieur à celui du livret A mais avoir un CEL permet d’ obtenir un crédit à taux préférentiel pour acquérir son logement.

A ce crédit préférentiel obtenu grâce au CEL, s’ ajoute une prime versée par l’état.

Voir aussi

• CEL Compte Epargne Logement
• Nouveaux taux des livrets
• Impôts et livrets d’ épargne

Un compte à terme est un type de placement dans lequel les fonds investis sont bloqués pour une durée fixe contre une rémunération garantie dès le départ.

Le compte à terme propose donc des revenus garantis, sécurisés et connus à l’avance.

Les caractéristiques d’ un bon compte à terme sont les suivantes:

Voir aussi

• VTB Direct compte à terme record chez VTB France
• VTB Bank France
• Tarifs bancaires: les propositions de l’ UFC Que choisir

LCL

Voir aussi

• Vivango de la Banque Postale
• Provisio de BNP Paribas
• Monabanq banque en ligne, services et coûts

« Processus d’interaction entre le conseiller et le client pour donner au client une assistance impartiale dans l’analyse et l’organisation de ses affaires financières et personnelles, afin de lui permettre de rationaliser et d’atteindre de façon réaliste les objectifs qu’il s’est fixés concernant ses finances et son mode de vie« .

Concrètement, la gestion de patrimoine est une activité de réflexion, d’ analyse et de choix pour optimiser la situation financière.

Voir aussi

• Saisir l’ AMF pour un litige
• Quels placements pendant la crise ?
• Prélèvements sociaux sur coupons obligataires et dividendes

Voir aussi

• Winalto Assurance vie de la MAAF
• Sortie de FCPI ou FIP
• Objectif Innovation Patrimoine 2 chez HSBC

La gestion collective permet souvent de répartir la prise de risques par rapport à l’investissement en solo en direct.

Le gérant d’un fonds et son équipe de gestion sont en général des professionnels de la finance qui suivent une stratégie de gestion définie et contrôlée(en théorie).

Un fonds est investi dans divers actions, obligations ou titres monétaires. Un fonds est un produit diversifié (diversification du risque).

Voir aussi

• Solid’R Vie
• Les SCPI à capital variable illiquides ?
• Gestion collective, gestion directe

Quand un investisseur  place son argent sur les marchés financiers (actions, obligations, devises…), il peut le faire seul, en direct, sans passer par les conseils d’un professionnel.

On parle alors de gestion directe ou individuelle. La gestion d’un portefeuille d’actions par un investisseur individuel est un acte de gestion directe.

Bien sûr, gérer un capital en solo sur les marchés financiers demande des compétences en gestion, en économie et en finance ou alors une sacrée dose de chance si on ne veut pas que le jeu s’ arrête rapidement.

Les banques, les sociétés de gestion, les compagnies d’assurance proposent des systèmes de « gestion collective« .

Voir aussi

• Solid’R Vie
• Saisir l’ AMF pour un litige
• Risques de la gestion collective

En cette période d’instabilité monétaire, de doute envers les marchés financiers et de crise économique sans précédent, l’ or redevient la star des placements et la valeur refuge par excellence.

De plus, à notre époque investir en or n’ est pas limité aux Napoléons ou aux lingots, lingotins ou or-papier .

Le prix du lingot d’ or (1 kg) a dépassé les 30000 €, devenant inaccessible pour de nombreux acheteurs et c’est ainsi que l’offre s’est diversifiée, avec l’apparition de « lingotins » de 50 à 500 grammes mais aussi de solutions encore plus souples.

L’ or a, comme placement, les avantages évidents suivants:

- valeur relativement stable en période calme et qui monte en période d’instabilité monétaire.
- belle marge de croissance selon les experts.
- large gamme de supports, de l’or-métal (pièces, lingotins, lingots) à l’or papier.
- produit indestructible et recyclable de nombreuses fois

Comme tout investissement, l’or ne doit toutefois pas être pour autant considéré comme un placement  « miracle » : ne misez pas tout votre capital d’investissement sur une seule et même valeur et renseignez-vous sur les conditions et les réglementations de ce marché spécifique.

L’ or physique est l’or matériel, acheté sous forme de barres (12 kg), de lingots (1 kg), de lingotins (50 à 500 g) ou de pièces.

La gamme de prix est donc variable, de 30000 € pour un lingot, à 200 € pour un Napoléon, en passant par les souverains, les roubles et autre florins.

Le prix des pièces d’ or est supérieur au prix de l’or qui les compose, mais elles sont plus faciles à revendre.

On peut acheter des pièces d’ or dans une banque, mais aussi dans des  boutiques spécialisées ou chez un particulier.

L’ « or papier » désigne des fonds spécialisés qui  permettent d’ acheter de l’ or sans le posséder physiquement.

Fiscalité de l’or

A la revente d’or physique, on est soumis à une fiscalité modulable qui donne le choix entre :

- une taxation forfaitaire de 7,5 % sur le prix de vente, accompagnée de la Contribution Sociale sur les Revenus du Capital (CRDS) au taux de 0,5 %,
- une imposition au régime des plus-values mobilières (31,3 %, prélèvements sociaux inclus).  Si on peut justifier du prix et de la date d’acquisition de l’ or (facture associée à un lingot numéroté, pièces dans un sachet scellé, etc.), la plus-value brute bénéficie d’un abattement de 10 % pour chaque année de détention, à partir de la 3ème année. Au bout de 12 ans de détention, l’ or est donc entièrement exonéré.

L’ or papier est soumis à la fiscalité des plus-values mobilières, dès le 1er euro de cession et au taux de 31,3 %.

Attention : la réglementation interdit en France d’acheter en liquide plus de 3000 € d’or physique.

Voir aussi

• Valeur de l’ or
• Succès pour les pièces d’ or de la Monnaie de Paris
• Retrait d’ argent sur une assurance-vie

Quel est le meilleur moyen de placer son argent sûrement ? Un livret ou un super livret.

Sans aucun doute, le meilleur rendement actuel sûr pour votre argent est le livret de la banque russe VTB, qui peut rapporter jusqu’à 4,15% si on laisse l’ argent pendant 3 ans sans le toucher (voir Record de rendement de compte à terme chez VTB France).

VTB est une banque russe à l’ origine mais elle officie en France sous licence bancaire française, donc bénéficie des garanties de l’ Etat français ( qui garantit 100000 euros de dépôt).

Les autres livrets des banques (voir ci-dessous) comme BforBank, Fortuneo, ING Direct, Monabanq,  proposent parfois des taux + attractifs mais pendant un temps très limité (en général 3 mois). Il ne faut pas oublier non plus que ces taux promotionnels sont annuels mais appliqués que sur 3 mois, ainsi un taux promotionnel de 5% ne rapportera que 5%/4 sur les 3 mois.

Comparatif des livrets d’ épargne:

Voir aussi

• Comparatif des rendements d’ obligations d’ entreprises
• Comparatif des Perp les plus souscrits
• Top 100 des banques les moins chères