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Objectif Innovation Patrimoine 2 chez HSBC
HSBC France lance un fonds commun de placement dans l’innovation, Objectif Innovation Patrimoine 2, pour investir dans des PME innovantes.
Ce FCPI permet ainsi de réduire l’ISF de 35% de l’investissement avec un plafonnement de la réduction à 20000 euros.
Le fonds permet aussi une réduction d’impôt sur le revenu égale à 25% du solde du versement (+ droits d’entrée) n’ayant pas donné lieu à la réeduction ISF avec un plafond de 3000 euros pour une personne seule.
L’adresse de la page web du FCPI Objectif Innovation Patrimoine 2 : http://www.hsbc.fr/1/2/hsbc-france/particuliers/famille/optimisation/fcpi-innovation-patrimoine-2
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Exane Puissance CAC 8%
Exane Derivatives lance Puissance CAC 8%, un FCP sur 8 ans maximum à capital protégé, indexé sur l’indice CAC 40 et éligible au PEA.
La souscription à Puissance CAC 8% est ouverte jusqu’au 12 juin.
Le FCP Puissance CAC 8% a un mécanisme de maturité anticipée qui fonctionne dès qu’à une date annuelle, le CAC est supérieur ou égal à son niveau initial.
L’investisseur dans Puissance CAC 8% est alors automatiquement remboursé et reçoit non seulement 100% du capital investi + 8% de gains par année écoulée.
En cas de hausse ou de stabilité du CAC au bout de 8 ans, l’investisseur reçoit 100% du capital initial + 64% de gains.
En cas de baisse de l’indice inférieure à 50%, l’investisseur en Puissance CAC 8% récupère l’intégralité du capital.
Dans les autres cas, l’investisseur en Puissance CAC 8% reçoit 100% du capital initial diminué de la baisse du CAC.
Dommage que la documentation ne précise pas QUI garantit le capital ni QUAND les conditions énoncées s’appliquent…
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Plafonds de l’ épargne réglementée
Quels sont les maximums autorisés dans les différents produits de l’épargne réglementée ?
- livret A (15300 euros au maximum)
- livret développement durable (6000 euros au maximum)
- livret jeune (1600 euros au maximum)
- compte épargne logement (15300 euros au maximum)
- plan d’épargne logement (61200 euros au maximum)
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Meilleurs fonds en euros d’ assurance-vie
Les meilleurs fonds en euros de contrats d’assurance-vie affichent des rendements à la baisse en 2008, de l’ordre de 0.20. les mutuelles et associations d’épargnants sont en tête des performances des fonds d’assurance-vie en euros.
- Le Conservateur sur le contrat AREP a offert en 2008 un taux de 4.70% (-0.3% sur un an)
- MACSF sur le contrat RES a offert en 2008 un taux de 4.65% (pas de changements sur un an)
- MATMUT sur le contrat MATMUT VIE EPARGNE a offert en 2008 un taux de 4.65% (pas de changements sur un an)
- SMABTP sur le contrat BATIRETRAITE 2 a offert en 2008 un taux de 4.63% (pas de changements sur un an)
- CARAC sur le contrat ENTRAID’ EPARGNE CARAC a offert en 2008 un taux de 4.60% (-0.1% sur un an)
- GAN ASSURANCES sur le contrat CHROMATYS a offert en 2008 un taux de 4.60% (+0.10% sur un an)
- GROUPAMA sur le contrat GROUPAMA MODULATION a offert en 2008 un taux de 4.60% (+0.10% sur un an)
- MAAF sur le contrat WINALTO a offert en 2008 un taux de 4.51% (+0.25% sur un an)
- MUTUALITE FRANCAISE sur le contrat LIVRET MUTEX a offert en 2008 un taux de 4.50% (-0.11% sur un an)
- AGPM sur le contrat PLAN EPARMIL a offert en 2008 un taux de 4.45% (-0.1% sur un an)
- ASAC-FAPES (AGF-Vie) sur le contrat EPARGNE RETRAITE 2 a offert en 2008 un taux de 4.43% (-0.12% sur un an)
- CARREFOUR (AXA France) sur le contrat CARREFOUR HORIZONS a offert en 2008 un taux de 4.41% (-0.19% sur un an)
Voir aussi Comparatif contrats assurance-vie multisupports avec fonds en euros
et Comment choisir une assurance-vie ?
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Offre bancaire HSBC
HSBC a des rendements assez corrects pour les comptes à terme sur un an (de 3.75% à 3.85%) et pour les fonds en euros d’assurance-vie (4.15% en 2007; 12.59% sur 3 ans pour HSBC Evolution Patrimoine mise minimale de 1000 euros; 4.30% en 2007 pour HSBC Stratégie Patrimoine mise minimale de 150000 euros) .
Le livret bancaire et les Sicav monétaires d’ HSBC ne sont pas intéressantes d’autant plus que les rendements les plus intéressants sont ceux de de la Sicav HSBC Trésorerie Euro (4.17% sur 1 ans) accessible aux épargnants disposants de plus de 50000 euros.
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Offre bancaire Groupama Banque
Groupama Banque est une banque en ligne qui propose une assurance-vie très performante (Groupama Modulation, accessible dès 300 euros avec une performance de 4.50% en 2007 et 13.46% sur 3 ans; il faut cependant ne négocier les frais d’entrée de 3.80%).
Groupama Banque ne propose pas de comptes à terme et réserve la meilleure rémunération de son livret bancaire aux titulaires du système Astréa 2 ou Astréa liberté.
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Offre bancaire du Crédit Du Nord
Le Crédit du Nord a une offre sans risque qui n’offre pas tellement d’intérêt par rapport à ses concurrents. Le fonds en euros de l’assurance-vie du Crédit du Nord est le seul a avoir rapporté moins de 11% sur 3 ans. Le Crédit du Nord ne propose aucune Sicav à moins de 1000 euros. Les comptes à terme et les livrets du Crédit du Nord sont parmi les moins rémunérateurs du marché.
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Offre bancaire Caisse d’ épargne
La Caisse d’ Epargne est très performante dans la gamme de Sicav monétaires notamment Ecureuil Expansion. La mise minimale est de 10000 euros pour la Sicav Ecureuil Expansion qui offre du 4.46% sur un an mais il n y a pas de mise minimale pour la Sicav Ecureuil Trésorerie qui offre du 4.14%.
Le livret bancaire Ecureuil + offre lui un rendement de 4.60% jusqu’à 4600 euros (à condition de disposer d’un LDD rempli).
Les parts sociales de la Caisse d’ Epargne ont offert un rendement de 3.50% en 2007 soit 4.87% net grâce au crédit d’impôt.
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L’ offre bancaire du Crédit Agricole
Le Crédit Agricole Ile de France propose un excellent livret, Codebis qui est plafonné à 4600 euros (4.50% de rendement -si l’on a un LDD rempli- et 3.75% sans plafond).
Le Crédit Agricole Ile de France propose aussi une des Sicav les plus performantes du marché, CAAM Moné J, réservée aux investisseurs capables d’y placer plus de 14290 euros (rendement de 4.40% sur un an).
L’autre Sicav proposée en général, Capitop Monétaire, donne 3.31% sur un an avec une mise minimale de 220 euros.
Le rendement des comptes à terme varie selon les caisses régionales du Crédit Agricole.
Le rendement des assurances-vie, Pressidime 9 (4.05% en 2007; 12.43% sur 3 ans pour une mise minimale de 1500 euros) et Floriane (4.30% en 2007 et 13.35% sur 3 ans pour une mise minimale de 100000 euros) est le même dans les Caisses régionales, comme celui des Sicav.
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Offre bancaire Cortal Consors
Cortal Consors est la seule banque à communiquer chaque semaine sur son site internet le rendement de son compte à terme sur 1 an. Ce compte à terme de Cortal Consors s’appelle Garantie 12 et est l’un des plus intéressants du marché (3.39% sur 1 mois et 4.01% sur un an).
Les Sicav monétaires de Cortal Consors notamment la « Axa Court Terme » (rendement 4.27% sur un an sans mise minimale) sont intéressantes.
Les assurances-vie et le livret bancaire de Cortal Consors ne sont pas les meilleures du marché (4.20% pour l’assurance-vie et 3.25% pour le livret).
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L’ offre bancaire du CIC
Le CIC est l’une des rares banques à proposer depuis plusieurs années un livret extrêmement performant avec un plafond de versement élevé (4.50% jusqu’à 44000 euros (à condition de disposer d’un LDD rempli)).
Le CIC propose aussi des comptes à terme sur 1,3 et 6 mois (Capital Liberté) qui sont accessibles pour une mise de seulement 150 euros. La performance sur un an est de 4.10% sur un mois.
Les assurances-vie et Sicav monétaires du CIC ne sont pas les meilleures du marché (entre 4.10% et 4.30% en 2007 pour l’assurance-vie et entre 3.67% et 4.13% sur un an pour les Sicav).
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L’ offre Bred Banque Populaire
L’offre de la Bred Banque Populaire a de nombreux points forts: les comptes à terme, les parts sociales de la banque et la Sicav monétaire BP Euro Cash.
Les comptes à terme de la Bred Banque Populaire proposent de 3.77% à 3.82% sur un mois et de 4.32% à 4.37% sur un an.
La Sicav monétaire BP Euro Cash a une mise minimale de 3645 euros et a fait 4.33% sur un an (Une autre Sicav est proposée: Fructi Court, sans mise minimale et a fait 3.81% sur un an).
Les parts sociales de la Bred ont fait 4.44% en 2007 donc 6.17% avec le crédit d’impôt qui y est attaché.
Le livret bancaire Fidélis n’est pas l’un des plus performants.
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Offre Boursorama
Boursorama est un des meilleurs systèmes pour mettre son argent à l’abri. Les clients en ligne de Boursorama ont droit à des comptes à terme et à un livret bancaire. Les comptes à terme de Boursorama offrent 3.51% sur un mois et 3.93% sur un an. Le livret bancaire propose 3.75% sans plafond.
L’assurance-vie proposée par Boursorama est excellente et accessible pour seulement 1000 euros, sans frais d’entrée et sans obligation d’ouvrir un compte en ligne. Sa performance a été de 4.55% en 2007 et 14.14% sur 3 ans.
Le fonds en euros (Eurossima, géré par générali) a de très bonnes performances depuis de nombreuses années.
On peut aussi ouvrir un compte Boursorama 0% pour acheter la Sicav Fortis Trésorerie Jour qui est l’une des plus performantes 4.40% sur un an).
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FIP Fonds d’ investissement de proximité
Les FIP (Fonds d’Investissement de Proximité) permettent d’accéder au marché des sociétés non cotées dans un cadre fiscal favorable.
L’investissement dans les FIP est accessible par un montant faible. 60% de l’actif doit être placé dans des PME. Il n’y a aucune contrainte sur le solde du portefeuille.
Contrairement aux FCPI, les FIP n’ont pas de contrainte sectorielle amis une obligation d’investissement dans 4 régions limitrophes et 10% au minimum de l’actif doit être placé à des PME demoins de 5 ans (jusqu’à 20% opur le FIP « ISF »).
Le capital des FIP n’est pas garanti et il n’est pas possible de récupérer son argent avant l’échéance (sauf si l’on trouve soi-même un acheteur).
Un FIP permet de réduire ses impôts de 25% de l’investissement l’année suivant la souscription, frais d’entrée inclus (dans la limite de 12000 euros pour un célibataire et 24000 euros pour un couple).
Au bout de 5 ans, la plus-value est exonérée d’impôt mais reste soumise aux 12,1% en 2009.
Certains FIP « ISF » permettent une réduction d’impôt ISF à hauteur de 50% dans la limite de 20000 euros par an.
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Contrat Epargne handicap
Le contrat d’épargne handicap est résrvé aux personnes handicapées en âge de travailler. Le contrat d’épargne handicap permet de se constituer ou de valoriser un capital puis d’ en tirer des revenus ou une rente, avec des avantages fiscaux et sans réduire trop les aides publiques.
Le contrat d’épargne handicap est une assurance vie.
En pratique, même si cela est permis, il vaut mieux attendre 6 ans avant de retirer de l’argent sur un contrat d’épargne handicap pour ne pas perdre les avantages fiscaux liés à ce contrat.
Le capital d’un contrat d’épargne handicap est garanti si l’argent est placé dans un actif ou un fonds en euros. Si l’argent est investi dans une SICAV ou un FCP, le capital n’est pas garanti.
Un contrat d’épargne handicap a à l’entrée des frais sur versements de 3%. Le rendement dépend du support financier. En 2008, le rendement a été d’environ 4%. Certaines mutuelles donnent un supplément de revenu.
L’intérêt d’un contrat d’épargne handicap réside dans une réduction d’impôt égale à 25% des versements pris en compte à hauteur de 1525 euros maximum + 300 euros par enfant à charge.
Ensuite seul l’argent sortant est soumis à l’impôt. Pour les souscriptions depuis le 26/09/2007, les intérêts compris dans le retrait sont imposés à 35% avant les 4 ans, 15% entre 4 et 8 ans et 7,5% au delà. Dans cette période, un abattement annuel sur les intérêts est appliqué: 4600 euros pour une personne seule et 9200 euros pour un couple.
Les contrats en euros sont soumis au remboursement de la dette sociale (0,5%).
Les prélèvements sociaux sont pris au taux de 10,5% sur les contrats en euros et au taux de 11% sur les multi-supports.
Si la sortie d’un contrat d’épargne handicap est une rente viagère, celle-ci est imposée de 30% à 70% selon l’âge auquel elle est déclenchée.
L’ épargne handicap ne réduit presque pas les aides sociales. Les intérêts perçus ne sont pas pris en compte dans les revenus pour l’aide sociale. Pour l’octroi de l’allocation aux adultes handicapés (AAH) la rente viagère d’un contrat d’épargne handicap n’est pas prise en compte si elle ne dépasse pas 1830 euros par an, après imposition.
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PEI chèques épargne et PERCOI chèques retraite
Le PEI Chèques Epargne et le PERCOI Chèque Retraite sont ouverts à toute entreprise si elle emploie au moins UN salarié.
PEI = Plan d’ Epargne Interentreprises
PERCOI = Plan d’ Epargne Retraite Collectif Interentreprises
Pour bénéficier d’un PERCOI, le personnel doit avoir accès à un PEI.
L’adhésion est soumise à un accord collectif ratifié à la majorité des 2/3 du personnel de l’entreprise.
Les versements des bénéficiaires ne peuvent pas dépasser le 1/4 de leur rémunération brute annuelle.
L’abondement de l’employeur est limité à 2250 euros par an et par bénéficiaire, dans le cadre du PEI Chèques Epargne et à 4500 euros par an et par bénéficiaire, dans le cadre du PERCOI Chèque Retraite .
Dans le cadre du PERCOI, une contribution de 8,2%, calculée sur la fraction de l’abondement qui excède 2300 euros par an et par salarié, est à verser par l’entreprise à l’URSSAF.
L’employeur prend en charge les frais annuels de gestion des comptes des bénéficiaires qui s’élèvent à 30 euros HT par compte avec un minimum de 120 euros HT. L’employeur prend aussi en charge les frais de dossier qui s’élèvent à 150 euros HT.
Le bénéficiaire doit lui payer les frais d’entrée sur chaque versement: 3,60%
Les sommes versées sur le PEI Chèques Epargne sont disponibles au terme de la 5ème année suivant celle du versement, sous forme de capital exonéré d’impôts (hors prélèvements sociaux).
Les sommes versées sur le PERCOI Chèque Retraite sont disponibles à la date de liquidation des droits du régime de retraite obligatoire d’assurance vieillesse, sous forme de capital exonéré d’impôts (hors prélèvements sociaux), ou converties en rente viagère soumise à la fiscalité des rentes à titre onéreux.
En cours de constitution l’épargne n’est pas disponible.
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Acheter des parts sociales de banques mutualistes
Si vous êtes client de la Caisse d’ Epargne, du Crédit Agricole, du Crédit Mutuel ou des Banques Populaires, vous pouvez acheter des parts sociales de ces établissements, c’est à dire des parts du capital de ces banques.
C’est un placement sans risque (sauf en cas de faillite) ni frais mais le rendement n’est pas garanti puisque la rémunération est votée en assemblée générale chaque année.
La loi oblige la rémunération à être inférieure au taux moyen des obligations du privé de la zone euro de l’année précédente.
La rémunération est cependant souvent supérieure à celle des livrets. En 2008 ce fut 3,78% avant impôts pour les Caisses d’ Epargne !
Comme pour les actions, il y a un crédit d’impôt égal à 50% du dividende (donc une augmentation de la rémunération par rapport à d’autres placements financiers).
Attention car l’investissement est souvent limité. Le Crédit Agricole limite à 3000 euros l’achat des parts. Les Banques Populaires limitent elles à 1500 euros l’achat des parts. Le Crédit Mutuel permet lui d’acheter pour 50000 euros de parts sociales.
Au niveau de la fiscalité, les dividendes sont imposés comme ceux des actions. En revanche, le montant des parts vendues n’a pas à être compté dans le montant des cessions de valeurs mobilières à partir duquel est calculé l’impôt.
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Courtiers en ligne: comparaison des tarifs de courtage
Comparaison entre 7 courtiers en ligne: BinckBank, Bourse Direct, Boursorama, Cortal Consors, CPR Online, Fortuneo et ING Direct:
BinckBank: 5 euros sur transactions de 1000 à 5000 euros comme tarif de courtage et 2,5 euros de courtage sur les transactions jusqu’à 1000 euros.
Bourse Direct: 0,25% (minimum 5 euros) sur les transactions supérieures à 1000 euros et 2 euros de courtage sur les transactions jusqu’à 1000 euros; frais d’abonnement de 5,95 euros les mois sans transaction.
Boursorama: 5,50 euros sur les transactions inférieures à 1500 euros; aucun droit de garde mais des frais d’abonnement de 5,95 euros par mois si aucune transaction dans le mois.
Cortal Consors: 5,45 euros sur les transactions inférieures à 1200 euros; tenue de compte de15 euros par an sauf dans le cadre d’un PEA, droits de garde de 0,1435% par semestre (minimum de 14,35 euros) sauf les mois avec transactions.
CPR Online: 8 euros sur les transactions inférieures à 1500 euros; droits de garde de 0,12 euros par an (minimum de 30 euros) + 4,50 euros de frais par mois si moins de 15000 euros par compte ou moins de 2 transactions.
Fortuneo: 4,90 euros pour les transactions de 750 à 1500 euros, 2,45 euros de courtage pour les transactions inférieures à 750 euros; droits de garde de 5,98 euros pour les mois sans transaction
ING Direct: 0,3 % (minimum 9,51 euros) de courtage; droits de garde de 0,024% par mois (minimum de 2,99 euros) si il y a moins de 3 transactions (dans le cas d’un PEA, 1 transaction).
- Adresse du site web de BinckBank: http://www.binck.fr
- Adresse du site web de Bourse Direct: http://www.boursedirect.fr
- Adresse du site web de Boursorama http://www.boursorama.com
- Adresse du site web de Cortal Consors http://www.cortalconsors.fr
- Adresse du site web de CPR Online www.cpr-online.fr
- Adresse du site web de Fortuneo www.fortuneo.fr
- Adresse du site web de ING Direct www.ingdirect.fr
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Quels placements pendant la crise ?
Quels sont les risques et les sécurités des divers placements financiers pendant la crise actuelle ?
Livret A: Le livret A est plafonné à 15300 euros avec un rendement actuel de 4% qui passera à 3,5% en février 2009. Les capitaux déposés sur le livret A bénéficient de la garantie de l’état jusqu’à 15300 euros, en plus de la garantie des dépôts bancaires. Les intérêts sont calculés par quinzaine. Le livret A est très intéressant en ce moment mais il a été le plus mauvais placement sur les 40 dernières années.
Emprunts d’ Etat: les Emprunts d’ Etat sont des parts d’ emprunts émis par les Etats pour financer leurs déficits budgétaires. Les Emprunts d’ Etat sont considérés comme les titres les plus sûrs du monde (sauf dans les pays en voie de développement). Certains Emprunts d’ Etat dont les coupons et le capital sont indexés sur l’inflation assurent une bonne protection du pouvoir d’achat.
PEL, CEL et LDD (ex CODEVI): PEL, CEL et LDD sont des somptes et livrets garantis par l’ Etat. Le capital et les intérêts sont garantis. Le LDD rapporte autant que le livret A. L’ épargne logement perd en pouvoir d’achat.
Assurance-vie en Euros: la rentabilité des contrats d’ assurance-vie dépend de la composition et de la geston des actifs de chaque compagnie d’assurances. Les assureurs sont considérés comme plus solides que les banques et en cas de faillite, l’assuré est couvert jusqu’à 70000 euros par compagnie par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP). le capital nje peut pas descendre mais en période d’inflation, le rendement peut être inférieur à celle-ci et donc provoquer une érosion du pouvoir d’achat.
SICAV monétaires: les SICAV monétaires sont des fonds investis en créances à très court terme émises par des banques, des entreprises ou l’ Etat. Il n y a normalement aucun risque de perte en capital sur des SICAV monétaires mais 5% sont pénalisées sur un mois. La protection du pouvoir d’achat avec des SICAV monétaires est meilleure qu’avec un livret A mais en période d’inflation, le pouvoir d’achat est lui aussi atteint …
Assurance-vie multisupport: un contrat d’assurance-vie multisupport dépend du choix des supoports financiers. Un contrat d’assurance-vie multisupport est lui aussi garanti par le Fonds de garantie des assurances mais si les supports ont une exposition en bourse, rien ne garantit contre la perte du capital. Attention aussi aux frais !
SICAV et fonds profilés: ce sont des fonds diversifiés avec une proportion d’actions variable. Les meilleurs fonds ont protégé le pouvoir d’achat sur une très longue période mais depuis quelques mois, les pertes sont importantes.
Epargne salariale, PEE et FCPE: il s’agit de l’ épargne aidée par l’entreprise, placée en actions de l’entreprise ou sur des fonds spécifiques variés. Le risque est variable selon la composition des fonds. Parfois, l’épargne salariale a donné de très bons résultats mais dans d’autres cas, la performance a été très mauvaise à cause d’un manque de diversification des fonds.
Immobilier locatif: les pertes en immobilier peuvent être très élevées du fait du manque d’acheteur et du crédit ou des coûts d’entretien et de gestion. Si tout ceci est maîtrisé, alors l’immobilier locatif est le meilleur des placements.
Certificats de dépôt: les certificats de dépôt sont des titres de créance à très court terme, émis par une banque pour les gros investisseurs. Attention car les certificats de dépôt ne sont pas couverts par le Fonds de garantie des dépôts et ne valent donc rien du tout en cas de faillite !
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Contrat d’ assurance-vie : définition
Un contrat d’ assurance-vie est un contrat très simple par lequel un assureur s’oblige envers un souscripteur à verser un capital ou une rente en cas de vie et/ou décès d’une personne désignée : « l’assuré », au profit d’un tiers : « le bénéficiaire ».
Le souscripteur s’engage lui à payer une prime unique ou périodique.
Le contrat d’ assurance-vie est un des placements préférés des Français notamment par les exonérations d’impôts dont il bénéficie.
Une assurance vie permet tout d’abord de se constituer ou de faire fructifier un capital. Chacun peut ouvrir un ou plusieurs contrats d’ assurance-vie et y effectuer des versements, réguliers ou non, sans limite de montant. A tout moment, on peut récupérer son épargne via un retrait partiel ou total, ou en demandant une avance.
Le souscripteur peut aussi transformer son capital en rente viagère. Au décès de l’assuré, le capital présent sur le contrat est versé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) librement dans le contrat. Sauf abus, le contrat d’ assurance-vie est donc à l’abri des droits de succession. Attention, toutefois, à ne pas confondre assurance vie et assurance décès. Pour toute souscription, l’assuré a trente jours pour renoncer et se faire rembourser son contrat.
Différents types de contrats d’ assurance-vie existent.
Le contrat d’ assurance-vie monosupport en euros est destiné aux épargnants qui cherchent la sécurité. Le capital investi et les intérêts versés chaque année sont garantis par l’assureur.
On peut trouver la même sécurité au sein d’un second type de contrat, le contrat d’assurance-vie multisupport. Les meilleurs contiennent un fonds ou support en euros aux caractéristiques identiques au contrat monosupport. Dans un contrat d’assurance-vie multisupport, l’épargne peut aussi être investie sur d’autres fonds. Le capital varie alors à la hausse ou à la baisse, selon l’évolution de la valeur des fonds. Le souscripteur peut lui-même répartir son épargne parmi les fonds proposés, de quelques-uns à plusieurs centaines selon les contrats, ou déléguer cette gestion en optant pour un profil de gestion. Il existe aussi les contrats d’assurance-vie NSK, multisupports comportant au moins 30% de fonds actions, dont 10% de titres non cotés.
Les contrats d’assurance-vie indiquent une Valeur de rachat.