Un crédit bancaire est caractérisé par des frais, des intérêts et une durée.

Un crédit bancaire peut prendre la forme d’un prêt d’argent, de délais de paiement, d’une garantie bancaire ou d’un crédit de caisse  (ouverture de crédit, crédit revolving, autorisation de découvert).

La durée d’un crédit bancaire et donc son coût sont en général  distinguées en:

•    crédit bancaire à très court terme (quelques jours à quelques mois)
•    crédit bancaire à court terme ( mois à 2 ans)
•    crédit bancaire à moyen terme (de 2 à 7 ans)
•    crédit bancaire à long terme (jusqu’à 20 ans)
•    crédit bancaire à très long terme (plus de 20 ans)
•    crédit bancaire à durée indéterminée (par exemple pour un crédit de caisse)

Le remboursement d’un crédit bancaire se différencie aussi selon le type d’amortissement et les échéances de paiement.

On peut avoir:

• un crédit bancaire avec  remboursement à mensualités constantes, remboursement progressif du capital (mensualités identiques mais celles du début concernent majoritairement les intérêts et à la fin majoritairement le capital)
• un crédit bancaire avec remboursement à mensualités dégressives ou remboursement constant du capital (le même montant de capital est remboursé tous les mois)
• un crédit bancaire avec remboursement in fine où le client ne paye tous les mois que les intérêts et rembourse la totalité du capital uniquement au terme du crédit

Certaines banques proposent aussi de mélanger les différentes formules de remboursement.

Le taux d’intérêt d’un crédit bancaire peut être fixe, variable ou révisable.

Pour accorder un crédit bancaire, la banque doit faire confiance à son client. Outre l’historique avec le client, la banque utilise des  méthodes d’évaluation des risques qui estiment avec une note la capacité de remboursement de celui qui emprunte en se basant notamment sur ses revenus, son taux d’endettement, son âge, son activité.

Voir aussi  Monter un dossier de crédit

et Documents à fournir pour une demande de crédit

Apollonia, c’ est une affaire d’escroquerie aux investissements immobiliers qui défraie la chronique depuis quelques temps.

A personnes actuellement retraitées, Jean-Noël Vulin ( ex-directeur des engagement) et Joseph Parisi (ex-directeur de la caisse de l’Ain) ont été mis en examen pour complicité d’escroquerie en bande organisée (source La Provence).
Fin mars, Claude Bodeau (ex-directeur général du CIFFRA) et Marie Ravet, (ex-directrice commerciale), avaient déjà été mis en examen pour la même affaire et le même motif.

L’affaire Apollonia a aussi provoqué la garde à vue de 2 cadres du Crédit agricole Nord de France ( ressortis libres)

Au total, ce sont 21 personnes qui ont déjà été mises en examen depuis 2009 dans le cadre d’ Apollonia, une société d’Aix-en-Provence spécialisée dans la défiscalisation et soupçonnée d’avoir escroqué environ 450 foyers pour + de 800 millions d’euros, avec des « investissements immobiliers » ( pour lesquels CIFFRA était gros bailleur de fonds).

Apollonia avait notamment convaincu des familles d’investir dans des résidences hôtelières pour obtenir le statut de loueur en meublé professionnel (donnant droit à des avantages fiscaux) mais ces clients se sont retrouvés très endettés et les banques et organismes oeuvrant dans Apollonia ont déclenché un véritable système de « subprimes ».

Voir aussi

• Taux d’ usure au 1er Juillet
• Risques assurables par une garantie emprunteur pour un prêt
• Pactys Investisseur de la Banque Postale

Pour un  crédit immobilier, le taux fixe accordé ne pourra dépasser 5,97% ( 5,61% auparavant) et le taux variable sera au maximum de 5,33% à la souscription.

Pour le crédit à la consommation, la loi Lagarde donne une période transitoire de 2 ans, après laquelle les taux d’usure seront fixés seulement en fonction de leur montant.

Cette année, le taux d’usure pour les prêts de ce type d’un montant inférieur ou égal à 1524 euros  sera de 21,41%.

Pour un prêt personnel d’un montant entre 1524 euros et 3000 euros, le taux ne pourra dexcéder 11,22% (8,3%, avant).

Si le montant du prêt est suppérieur à 3000 euros et inférieur à 6000 euros, le taux peut aller à 10,46%.

Pour un prêt supérieur à 6000 euros, le taux d’usure est de  9,34% au-delà.

En cas de crédit renouvelable, les taux d’usure maximum sont compris ( selon les montants) entre 19,37% (crédit inférieur à 1524 euros) et 17,49% (crédit supérieur à 6000 euros).

Voir aussi

• Tout sur le crédit à la consommation
• Réforme du crédit à la consommation
• Définition du taux d’ usure

Voir aussi

• Top 100 des banques les moins chères
• Taux du livret jeune
• Taux du livret d’épargne super livret

Elle peut permettre de résoudre un problème temporaire de trésorerie sans entamer le capital et sans avoir recours à un crédit.Une avance sur contrat d’assurance-vie est permise si le  contrat d’assurance vie a une « valeur de rachat ». On peut alors demander une avance après 1 an de contrat.

L’avance sur contrat d’assurance-vie sera considérée comme un prêt sur le capital acquis.

Le taux d’intérêt d’une avance sur contrat d’assurance-vie est celui du taux moyen des emprunts d’État, auquel on ajoute 1 à 1,5%.

Une avance sur contrat d’assurance-vie est en général plus simple et plus rapide qu’un emprunt bancaire.

Le montant d’une avance sur contrat d’assurance-vie est limité à 80% sur les fonds d’ assurance-vie en euros et 60% sur les unités de compte.

L’avance sur contrat d’assurance-vie est remboursable dans un délai de 3 ans et elle est défiscalisée.

Voir aussi

• Solid’R Vie
• Frais cachés des contrats multisupports d’ assurance-vie
• Contrats de capitalisation

Voir aussi

• TEG
• Taux directeur: définition
• Définition du taux d’ usure

Le coût d’une hypothèque est plus élevé que celui d’une caution. Il varie selon le montant de l’opération et représente en général une solide  garantie .

Voir aussi

• Quelle garantie pour un achat immobilier ?
• Un prêt gratuit de 6000 euros par la Banque Populaire
• Trouver une assurance Auto pour un jeune conducteur

Carrefour propose tout d’abord un crédit « tous projets » ou « prêt personnel » avec souvent des promotions.

Visiblement, ce « prêt crédit personnel » de Carrefour est un fourre-tout destiné à récupérer tous les demandeurs de crédit renouvelable ou crédit à la consommation que Carrefour renvoie ensuite vers le Crédit Pass Carrefour

Le Prêt Personnel est diffusé par Carrefour Banque, Etablissement de crédit et de courtage en assurances, S.A au capital de 99 970 791,76 euros, dont le siège social est situé au 1, Place Copernic – 91051 EVRY Cedex. RCS EVRY n°313 811 515. N° ORIAS: 07 027 516 .

Ensuite, Carrefour propose :

- des crédits véhicule (crédit auto, crédit moto)

- des crédits quotidiens (crédit trésorerie, crédit voyage, crédit loisir)

- des crédits habitation (crédit travaux, crédit décoration)

Voir aussi

• Tout sur le crédit à la consommation
• Taux d’ usure au 1er Juillet
• Réforme du crédit à la consommation

Le crédit pass Carrefour a le taux suivant:

Voir aussi

• Définition du TAEG
• Crédit Carrefour
• Tout sur le crédit à la consommation

1) La publicité du crédit à la consommation est encadrée :

- interdiction de mentionner qu’un crédit améliore la situation financière

- obligation d’afficher dans la même taille le taux du crédit effectif et le taux promotionnel

2) Les souscripteurs d’un crédit renouvelable doivent être informés chaque mois de la durée estimée de leur remboursement. Pour tous les prêts, les souscripteurs doivent être informés une fois par an, du capital restant à rembourser.
3) Le délai de rétractation du crédit à la consommation passe de 7 à 14 jours  (ce qui permet aussi au client de résilier son prêt pour une autre offre).

Dans le cas d’ un crédit sur le lieu de vente ou souscrit à distance, le vendeur est obligé d’ établir avec l’emprunteur une fiche de dialogue sur ses besoins et sa solvabilité (avec justificatifs au-dessus de 3000  euros).
4) Les emprunteurs peuvent maintenant souscrire une assurance autre que celle du prêteur. Les prix de ces assurances doivent être affichés en euros par mois et permettent de comparer les offres.

5) Pour les cartes de fidélité, par défaut, le paiement comptant est activé  pour éviter le tirage de réserves d’argent automatique.

6) Dans les magasins, pour un achat supérieur à 1000 euros, les consommateurs peuvent obtenir un crédit amortissable.

7) Les taux de l’usure sont réformés par tranche de crédit.

Les vendeurs de crédit conso ne peuvent plus être rémunérés davantage s’ils font souscrire au client un prêt renouvelable. Les vendeurs de crédit conso ont à présent un devoir d’explication et de vérification de l’endettement.

Les vendeurs de crédit conso devront consulter le FICP et des rendez-vous de solvabilité devront être organisés.

9) Au sujet du surendettement,  le traitement des dossiers de surendettement doit être plus rapide et  les commissions de surendettement pourront décider d’un effacement des dettes.

10) La durée maximale de remboursement des crédits renouvelables de moins de 3000 euros passe à 36 mois.

Voir aussi

• Définition du TAEG
• Carte de crédit renouvelable
• Tout sur le crédit à la consommation

L’ augmentation de ce taux directeur va provoquer mécaniquement une hausse des taux d’ intérêt pour les crédits que ce soient les emprunts que font les états, les emprunts que font les sociétés ou les crédit des particuliers.Le remboursement de la dette publique est ainsi rendu plus cher.

Pour le entreprises, le crédit sera moins abondant et cela aura un effet mécanique sur l’ investissement.

Pour les gens, le crédit à la consommation et le crédit immobilier seront plus chers et comptons sur les banques pour augmenter leurs taux non seulement en fonction de la hausse du taux de la BCE mais aussi pour en profiter et ajouter une hausse supplémentaire.

Cette hausse du taux de la BCE risque ainsi d’ avoir un impact sur la consommation, principal moteur de la « croissance » en France.

Les marchés financiers avaient anticipé cette hausse du taux de la BCE donc la décision n’aura pas de conséquences sur le rendement des obligations d’ état.

Voir aussi

• Taux d’ usure au 1er Juillet
• G20: quoi de concret ?
• Classification des fonds monétaires européens ?

Altimo Fix est un prêt à taux fixe et à échéances constantes.

Voir aussi

• Taux d’ usure au 1er Juillet
• Risques assurables par une garantie emprunteur pour un prêt
• Projet de Loi de Finances 2010

Voici les définitions des principaux termes de domaine du crédit à la consommation afin de mieux comprendre de quoi il s’agit exactement.

Voir aussi

• Taux d’ usure au 1er Juillet
• Carte de crédit renouvelable
• Terceo de BNP Paribas

Le TAEG doit être indiqué dans toute offre préalable de crédit ainsi que dans toute publicité d’un prêt, quelle qu’en soit la forme (affiche, presse, internet…).

Le TAEG comprend le taux du crédit mais aussi les frais annexes rendus obligatoires par celui qui prête l’ argent.

Voir aussi

• Changements pour le crédit à la consommation
• Tout sur le crédit à la consommation
• Taux d’ usure au 1er Juillet

Libravou est une formule de crédit renouvelable de 500€ à 5 000€ et disponible rapidement (argent envoyé sous 48h après son ouverture définitive).

Libravou est une formule de crédit renouvelable qui se veut souple puisqu’ elle intègre des possibilité de  pause dans les paiements, des  modifications de mensualités à la hausse ou à la baisse et un  choix de la date de prélèvement.

Pour faire une simulation de crédit Libravou de Cofidis ou pour recevoir un contrat vierge: https://www.cofidis.fr/credit_en_ligne/jeDemande.do

Voir aussi:

Crédit Cofidis

Voir aussi

• Tout sur le crédit à la consommation
• Taux d’ usure au 1er Juillet
• Réforme du crédit à la consommation

Cofidis est aussi connu pour sponsoriser une équipe de cyclisme.

Le crédit à la consommation de  Cofidis repose essentiellement sur son  site internet qui propose  de faire une simulation en ligne et de choisir parmi plusieurs offres de Crédit Cofidis .

Voir aussi

• Taux d’ usure au 1er Juillet
• Crédit à la consommation de la Banque Postale
• Tout sur le crédit à la consommation

Principalement, il s’ agit de conditions plus restrictives pour l’octroi du prêt d’épargne logement et de la prime d’épargne.

Un décret et 2 arrêtés du 25 février 2011 ont précisé tout ceci.

Octroi du PEL

Le PEL ( plan d’épargne logement) ne peut être consenti au-delà d’un délai de 5 ans à après l’arrivée à terme du plan d’ épargne logement, pour les PEL ouverts à partir du 1/03/2011 (la durée contractuelle ne peut pas être inférieure à 4 ans à compter du versement initial).

La rémunération de l’épargne est acquise au souscripteur seulement dans cette limite de 5 ans au terme du plan. A la fin de la période d’octroi du prêt d’épargne logement et en l’absence de retrait des fonds, le PEL se transform en un compte sur livret ordinaire.

Montant de la prime d’épargne de l’Etat

Pour les PEL ouverts à partir du 1/03/2011, la prime d’épargne logement est fixée à 2/5 des intérêts acquis au terme du plan d’ épargne logement. Le versement de la prime d’épargne est subordonné à l’obtention d’un prêt d’un montant minimum de 5000 € et ce  montant ne peut, en principe, être supérieur à 1000 €. Le montant de la prime d’épargne peut atteindre 1525 € lorsque le PEL  participe au financement d’une opération de construction ou d’acquisition :

- logement neuf  avec un niveau de performance énergétique globale supérieur à celui qu’impose la réglementation en vigueur au moment du dépôt de la demande de permis de construire ( bénéficiant du label « bâtiment basse consommation énergétique  BBC 2005″ et dont la demande de permis de permis de construire a été déposée après le 1/09/2006) ;
- logement ancien avec un niveau de consommation énergétique peu élevé, évalué à la date de signature de l’acte authentique selon une classification réglementaire en vigueur à cette même date ( classe A, B, C ou D – échelle de référence définie à l’arrêté du 15/09/2006 -  avec acte authentique d’achat signé après le 1/03/2011).

Quand le PEL est utilisé pour financer des dépenses de construction, d’acquisition ou d’amélioration d’un logement pour habitation personnelle, le souscripteur du plan peut avoir  une majoration de prime de 10 % par personne à charge du montant des intérêts acquis pris en compte pour le calcul du montant du prêt (mais seules les personnes à charge vivant habituellement au foyer du bénéficiaire ouvrent droit à cette majoration).

La majoration de prime ne peut dépasser 100 € par personne à charge ( 153 € si le prêt, conditionnant le versement de la prime, participe au financement d’une opération de construction ou d’acquisition avec un niveau de performance énergétique BBC 2005 ou un niveau de consommation énergétique faible (classe A, B, C ou D)).

Voir aussi

• PEL ou CEL ?
• Nouveaux taux des livrets
• Epargne logement

Voir aussi

• CEL Compte Epargne Logement
• Archipel Liberté de BNP Paribas
• Réforme du PEL, prime d’ épargne

Le  prêt à taux zéro est un prêt réservé aux personnes qui veulent acquérir leur résidence principale .

Voir aussi

• Prêt à taux 0 diminué de 25%
• Caractéristiques du prêt à taux zéro
• Travaux éligibles pour l’ Eco-prêt à taux 0 (Eco-PTZ)

Le CEL  est un placement d’ épargne en vue d’emprunter à terme pour l’acquisition de son logement.

Le taux de rémunération du CEL est inférieur à celui du livret A mais avoir un CEL permet d’ obtenir un crédit à taux préférentiel pour acquérir son logement.

A ce crédit préférentiel obtenu grâce au CEL, s’ ajoute une prime versée par l’état.

Voir aussi

• CEL Compte Epargne Logement
• Nouveaux taux des livrets
• Impôts et livrets d’ épargne