Crédit
Prêt à taux 0 diminué de 25%
Depuis le 1er juillet, le PTZ (prêt à taux 0) est majoré de 50% pour les acquisitions dans le neuf, et non plus de 100% comme avant.
Ce changement dans les règles du PTZ réduit le pouvoir d’achat de ceux qu’on appelle les primo-accédants.
L’octroi du PTZ est soumis à des plafonds de ressources en fonction de la zone d’habitation et du nombre de personnes qui occuperont le logement. Le PTZ bonifié n’est valable que pour les prêts conclus avant le 1/1/2011. Un PTZ sans conditions est prévu actuellement ensuite.
Créodis de la Banque Populaire
Créodis de la Banque Populaire est un crédit renouvelable de Natixis Financement d’un an reconductible, pouvant aller jusqu’à 21 500 € .
Avec Créodis de la Banque Populaire, le montant de réserve de crédit est disponible 24h/24, 7j/7 .
L’ouverture de Créodis est gratuite et les intérêts sont calculés uniquement sur les sommes utilisées.
Prêt personnel classique à la Banque Populaire
Caractéristiques d’ un crédit personnel classique à la Banque Populaire:
Carte FNAC
La carte FNAC est une carte de fidélité offrant des facilités de paiement et des avantages dans les magasins FNAC.
Facilités de paiement avec la carte FNAC
À réception du relevé de compte mensuel, on choisit le mode de paiement :
- différé de paiement gratuit pouvant aller jusqu’à 45 jours si on règle l’intégralité du solde dû à la réception du relevé de compte FNAC.
- plusieurs mensualités, à partir de 25 euros par mois si on doit jusqu’à 500 euros.
Au moment de l’achat, en magasin ou sur Internet, avec la carte FNAC on peut également avoir des facilités de paiement exclusives permettant de régler les achats en plusieurs fois.
Carte de crédit But Aurore
La carte But Aurore est la carte de crédit proposée par les magasins BUT.
Le capital se reconstitue au fur et à mesure des remboursements et est réutilisable selon le montant du crédit renouvelable disponible.
Un crédit une fois ouvert est ensuite renouvelable sans justificatifs.
Le Taux Effectif Global révisable du crédit renouvelable de la carte But au 03/06/2010 est de de 21,31 % pour un solde débiteur jusqu’à 1 500 € et de 19,70 % au-delà.
Le coût total du crédit est variable selon la durée et le montant du découvert utilisé.
Le prêt personnel classique de la banque Casino
Le prêt personnel classique de la banque Casino n’est pas contracté pour un projet bien précis. On est libre d’utiliser l’argent emprunté librement. L’argent est directement versé sur le compte en banque de l’emprunteur qui le gère comme il l’entend.
L’emprunteur emprunte une somme simplement et rembourse avec les intérêts prévus dans son contrat sans avoir besoin de changer de banque.
Pactys Investisseur de la Banque Postale
L’offre Pactys Investisseur de la Banque Postale est une offre de crédit immobilier réservée aux emprunteurs âgés de 18 à 35 ans avec un taux préférentiel, aucun frais de dossier et la possibilité d’être financé même sans aucun apport.
Les prêts financés par Pactys Investisseur de la Banque Postale ne doivent pas excéder 25 ans.
Toutes les opérations immobilières à usage locatif sont éligibles à Pactys Investisseur de la Banque Postale :
- acquisition avec ou sans travaux,
- construction,
- travaux seuls,
- rachat de soulte,
- rachat de créances
Le financement Pactys Investisseur de la Banque Postale s’adresse aux particuliers ainsi qu’aux SCI à caractère patrimoniale.
Pactys Investisseur de la Banque Postale offre également la possibilité (sous conditions) de financer également les frais de notaire et/ou de garantie à hauteur de 10 % du montant de l’opération hors frais, soit un financement jusqu’à 110 % de la valeur du bien.
L’obtention des prêts Pactys Investisseur de la Banque Postale se fait sous réserve d’acceptation du dossier.
Pour toute opération immobilière, l’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours avant d’accepter les propositions d’offres de prêts qui lui sont faites. Toute vente ou construction est subordonnée à l’obtention du(des) prêt(s) sollicité(s). En cas de non obtention de ces prêts, le demandeur sera remboursé par le vendeur des sommes qu’il aura versées.
2 options d’assurance existent pour Pactys Investisseur de la Banque Postale :
-Assurance Décès Invalidité Incapacité totale de travail de la CNP.
- Assurance « spéciale investisseurs » de la CNP, à taux réduit, ne couvrant pas le risque d’incapacité totale de travail.
Baisse des taux de crédits immobiliers
Les taux de crédits immobiliers baissent avec les moyennes ci-après.
La région Rhône Alpes est parmi les zones les moins chères (3,55% sur 15 ans, 3,75% sur 20 ans, 3,95% sur 25 ans).
Les crédits relais ont des taux qui baissent aussi avec en plus une baisse des critères au niveau notamment de la quotité prêtée..
Taux moyens immobiliers opur des crédits à 7 ans, 10 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans:
Obtenir un prêt quand on est âgé de + de 60 ans
Plus on est âgé, plus il est difficile de souscrire un prêt immobilier.
La raison en est l’ assurance décès invalidité ou assurance emprunteur qui devient de plus en plus chère au fur et à mesure qu’on est âgé.
Certains établissements de crédit proposent quand même des prêts aux seniors de + de 60 ans en mettant en place un système alternatif.
Les banques et assurances qui proposent des prêts aux + de 60 ans passent par le nantissement d’actifs financiers existants.
Avec ce dispositif, la banque qui prête prend en garantie une partie du patrimoine (assurance-vie ou PEA). le nantissement en porte pas sur la totalité des sommes présentes car il y a un risque de fluctuation des valeurs des contrats apportés en garantie.
Avec cette garantie, le senior qui emprunte n’a pas besoin de souscrire une assurance emprunteur.
La banque peut aussi prendre en garantie un bien déjà détenu à 100%. Parfois la banque peut ne pas assortir l’hypothèque d’une assurance-décès invalidité.
Pass Foncier
Le Pass Foncier est un crédit destiné à aider les gens modestes pour acheter leur résidence principale.
Le Pass Foncier est fait de 2 prêts successifs. Dans un premier temps (15 à 25 ans), on paie les murs de l’ appartement ou de la maison à un taux de crédit préférentiel. Dans un second temps, on règle via un autre prêt une « fraction » du foncier.
Au terme du remboursement des 2 crédits, on devient propriétaire du logement.
Le différé de paiement (consenti par le 1% Logement) est intéressant pour assumer les charges liées à l’ acquisition immobilière.
Crédit à la consommation de la Banque Postale
La Banque postale propose du crédit à la consommation avec un taux effectif global (TEG) unique de 4,90%.
Assurance de prêt, dispositif Lagarde et emprunteurs
Le dispositif Lagarde (mis en place en 2010) déconnecte l’assurance emprunteur du crédit immobilier. Les banques doivent obligatoirement informer leur client de la possibilité de souscrire l’assurance de prêt aurprè d’un autre organisme et d’accepter les contrats concurrents à condiiton que les garanties proposées soient équivalentes (à ce que propose la banque qui fait le prêt). –> Assurance emprunteur, Délégation d’ assurance et Assurance emprunteur
Pour aider l’emprunteur, la Banque de France diffuse une fiche de l’ensemble des acteurs pour permettre au consommateur de comparer en toute connaissance de cause.
L’Autorité de la concurrence a demandé un suivi de l’application du dispositif lagarde.
L’asurance décès-invalidité a une importance de 5% à 15% dans le coût total d’un crédit. En gagnant par exemple 0,2 ou 0,3% dans le taux d’intérêt on peut économiser pour un emprunt de 100000 euros + de 5000 euros !
Chute du crédit à la consommation en 2009
Le crédit à la consommation a chuté de 13,3% en 2009.
Cette chute du crédit à la consommation est « historique » et causée par une demande nettement plus faible des ménages qui ne période de crise, en France choisissent d’épargner massivement.
Le taux d’épargne a même atteint au 3ème trimestre 2009 17% des revenus, record depuis 2002.
Parallèlement, le montant moyen unitaire d’un crédit a baissé de plus de 10% en 2009.
Le secteur de l’automobile a mieux tenu que les autres secteurs mais les Français ont acheté des voitures plus petites et moins chères.
Comme le crédit immobilier a aussi baissé, les dépenses annexes à celui-ci (meubles par exemple) et financées par le crédit à la consommation, ont aussi chuté.
Bien sûr aussi, le taux de refus de crédits renouvelables est passé de 40% en 2008 à 50% en 2009.
Plafonds de ressources des prêts à taux 0
Les plafonds de ressources des prêts à taux 0 sont déterminés en fonction du nombre de personne qui occuperont le logement et de la zone d’habitation.
Il existe 3 zones. La zone A est l’agglomération parisienne, une partie de la Côte d’Azur, le Genevois français. La zone B est constituée des agglomérations de + de 500000 habitants, le reste de l’île de France, des autres zones frontalières ou littorales, des départements d’Outre-mer et de la Corse. La zone C est le reste du territoire.
Quelle garantie pour un achat immobilier ?
Pour garantir le remboursement d’un prêt immobilier, les banques inscrivent un privilège de prêteur de deniers sur le bien, une hypothèque ou demandent une caution bancaire.
Le privilège de prêteur de deniers sur le bien est une sorte d’hypothèque avec un coût moins élevé. Ce type de garantie ne peut pas être utilisé en cas de travaux de construction ou de vente en état futur d’achèvement ou de réhabilitation. Le privilège de prêteur de deniers sur le bien est fini automatiquement 2 ans après la fin du remboursement du prêt.
L’hypothèque classique permet à la banque de vendre le bien en cas de non remboursement du crédit par celui qui emprunte. L’hypothèque se termine automatiquement 2 ans après la fin du remboursement du prêt et si l’on veut vendre son bien avant ce délai, il faut demander la levée de l’hypothèque et donc avoir des frais supplémentaires.
Le cautionnement bancaire est la garantie par une société (assurance, mutuelle, etc..) d’assurer le remboursement auprès de la banque qui prête en cas de défaillance.
Dans ce cas, la société qui cautionne paie la banque et prend une inscription d’hypothèque aux frais du prêteur.Si tout se passe bien, la société qui cautionne rend les sommes demandées pour la caution. Cette solution est souvent la moins chère de toutes.
Indemnisation par le Crédit Foncier
Le Crédit Foncier indemnisera ses clients lésés par des crédits à taux variables commercialisés par l’établissement bancaire il y a quelques années.
En 2006 et 2007, 150000 emprunteurs avaient opté pour Immo+, Génération I et I10, Facileo et d’autres produits de prêts à taux variables du Crédit Foncier.
Le problème était que le taux de crédit n’était pas plafonné et que ceci était souvent passé sous silence par les « conseillers » de la banque.
Avec la montée des taux Euribor en 2007, beaucoup de clients ne pouvaient plus payer les mensualités de leurs crédits.
Rachat de crédit: oui ou non ?
Ces baisses donnent une indication du coût des emprunts immobiliers pour les particuliers car c’est à partir de l’OAT que les banques se financent pour
consentir des prêts à taux fixe. Les taux courts servent eux pour les prêts à taux variables.
Provisio de BNP Paribas
PROVISIO est un crédit permanent proposé par BNP Paribas.
Quand il est accordé, PROVISIO est d’ une durée d’un an, renouvelable et disponible à tout moment.
PROVISIO est en général destiné pour des dépenses imprévues (dans la limite du montant disponible de la réserve PROVISIO).
Pour pouvoir demander l’ouverture d’une réserve PROVISIO BNP Paribas, on doit être une personne physique majeure, cliente de BNP Paribas.
L’ouverture de la réserve PROVISIO peut être effectuée à titre individuel (le compte chèques objet du prélèvement est un compte individuel) ou collectif (le compte chèques objet du prélèvement est un compte joint) -dans ce dernier cas, le co-titulaire est co-emprunteur.
La réserve PROVISIO BNP Paribas se reconstitue au fur et à mesure des remboursements par des mensualités qui varient en fonction du montant utilisé. La partie du capital ainsi remboursée redevient disponible pour de nouvelles utilisations.
Le montant minimum de la réserve PROVISIO BNP Paribas est de 750 €, le montant maximum de 21 500 €. Il varie en fonction de la capacité de remboursement.
La durée de la réserve PROVISIO BNP Paribas est d’ un an, renouvelable.